Trước đây, tôi đã có kinh nghiệm gửi tiền ở ngân hàng quốc doanh. Ban đầu tôi dự định gửi kỳ hạn 3 năm hoặc 5 năm, nhưng nhân viên ngân hàng hết sức khuyến khích tôi nên gửi kỳ hạn 1 năm hoặc 2 năm, không hề đề cập đến kỳ hạn 3 năm. Thậm chí, khi được hỏi về thời hạn 3 năm, nhân viên ngân hàng cũng thẳng thắn nói rằng không có thời hạn 3 năm.
Nhiều ngân hàng không khuyến khích gửi tiền gửi có kỳ hạn 3 năm (Ảnh minh họa)
Vậy tại sao các ngân hàng không khuyến khích gửi tiền gửi có kỳ hạn 3 năm? Theo nhân viên ngân hàng, có 3 nguyên nhân.
Lãi suất không chênh lệch nhiều
Một lý do rất quan trọng khiến người tiết kiệm muốn tiết kiệm trong thời hạn 3 năm là để nhận được nhiều lãi suất hơn. Có thể có người hỏi, tại sao ngân hàng lại không muốn gửi kỳ hạn 3 năm vì dù sao đi nữa, đối với các ngân hàng, chẳng phải miễn là chúng là tiền gửi thì cũng như nhau sao?
Trên thực tế, nó thực sự khác biệt. Lý do là mặc dù tiền gửi ngân hàng là cơ sở cho vay, nhưng kinh doanh ngân hàng cuối cùng là kiếm tiền. Cơ sở để các ngân hàng kiếm tiền là chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay. Dưới tiền đề là lãi suất cho vay giống nhau, mức độ. lãi suất tiền gửi có mối quan hệ trực tiếp với lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, khi các ngân hàng xử lý tiền gửi với lãi suất cao, họ phải đưa ra một mức chiết khấu nhất định đối với hiệu quả hoạt động của nhân viên để đánh giá hiệu quả hoạt động của nhân viên.
Điều quan trọng không kém là lãi suất tiền gửi hiện tại đang có xu hướng giảm. Có thể lãi suất tiền gửi của các ngân hàng sẽ thấp hơn trong thời gian tới. Điều này sẽ khiến họ phải chịu thiệt khi lãi suất tiền gửi giảm trong thời gian tới. Vì vậy, khi lãi suất giảm, các ngân hàng hy vọng thời gian gửi tiền sẽ càng ngắn càng tốt để có được nguồn vốn có chi phí thấp hơn trong tương lai.
Nếu lãi suất tiền gửi tăng trong tương lai thì việc giữ tiền gửi dài hạn sẽ không còn giá trị
Về mặt lý thuyết, việc ngân hàng đưa ra lý do này là hợp lý. Vì một khi gửi tiền ngân hàng thì lãi suất sẽ không thay đổi nữa cho đến khi đáo hạn. Và nếu lãi suất tiền gửi tăng trước khi tiền gửi đáo hạn, bạn thực sự có thể kiếm được ít tiền lãi hơn. Và thời hạn gửi càng dài thì rủi ro càng lớn.
(Ảnh minh họa)
Tuy nhiên, tiền đề để lý do này có cơ sở là lãi suất tiền gửi thực tế sẽ tăng trong tương lai. Nếu lãi suất tiền gửi không tăng mà lại giảm trong thời gian tới thì lý do này hoàn toàn không thể đứng vững.
Tiền gửi có kỳ hạn dài có tính thanh khoản kém
Lãi suất gửi tiết kiệm 3 năm có thể cao hơn nhưng phải gửi trong thời gian dài hơn, không được rút tiền giữa chừng, nếu không tiền lãi sẽ được tính theo lãi suất hiện hành rất thấp. Bởi vì nhiều người đến ngân hàng để gửi tiền không có mục tiêu tiết kiệm rõ ràng nên những người gửi tiền này thường không biết khi nào số tiền gửi có thể được sử dụng. Vì vậy, rủi ro mất lãi do rút tiền sớm là tồn tại và thời gian gửi càng dài thì nguy cơ mất lãi càng lớn.
Vì vậy, nếu nhân viên ngân hàng thực sự không khuyến nghị người gửi tiền gửi tiền gửi kỳ hạn 3 năm ngoài phạm vi cân nhắc này thì cũng là điều dễ hiểu.
Hiệu suất làm việc của nhân viên ngân hàng
Hiệu suất làm việc của nhân viên ngân hàng rất khác nhau giữa tiền gửi có kỳ hạn 3 năm và tiền gửi có kỳ hạn 1 năm. Một số người sẽ nói rằng so với tiền gửi có kỳ hạn 1 năm và tiền gửi có kỳ hạn 3 năm, nhân viên ngân hàng tính toán hiệu suất gấp ba lần, vì vậy nhân viên ngân hàng nhiệt tình hơn trong việc giới thiệu tiền gửi có kỳ hạn 1 năm.
(Ảnh minh họa)
Nhưng trên thực tế, khi tính toán hiệu quả hoạt động của nhân viên đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn 3 năm, nhân viên ngân hàng vẫn sẽ nhận được hiệu quả hoạt động tiền gửi trong suốt thời gian gửi tiền.
Sự khác biệt là do lãi suất cao đối với tiền gửi có kỳ hạn 3 năm, các ngân hàng có thể giảm hiệu suất của họ ở một mức độ nhất định khi tính toán hiệu suất của nhân viên. Ví dụ: khi tính toán hiệu suất của nhân viên ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn 3 năm có thể chỉ tương đương 70% hoặc 60% số tiền gửi có kỳ hạn 1 năm. Đây là lý do cơ bản khiến nhân viên ngân hàng không khuyến nghị gửi tiền gửi có kỳ hạn 3 năm mà khuyến nghị gửi tiền có kỳ hạn 1 năm.